Kredit für Selbstständige: so rechnet die Bank dein Einkommen
Sebastiaan WolzakGründer von finkraftStand: 26. September 2026
Du bist seit ein paar Jahren selbstständig und brauchst einen Kredit, für eine Immobilie, ein Fahrzeug oder eine Maschine fürs Geschäft. Deine Zahlen sind gut, aber nicht gleichmäßig: ein starkes Jahr, ein schwächeres, eins dazwischen. Wie viel Kredit die Bank dir gibt, ergibt sich aus einer Rechnung, die du vorher selbst machen kannst. Bei schwankenden Einnahmen kommt es dabei vor allem darauf an, welches Jahr die Bank dafür nimmt.
So rechnet die Bank dein Einkommen
Vor jedem Kredit prüft die Bank, ob du die Raten über die ganze Laufzeit tragen kannst. Bei einer Immobilienfinanzierung ist sie gesetzlich dazu verpflichtet, bei einem Kredit fürs Geschäft prüft sie nach eigenen Regeln. Grundlage sind jedes Mal deine Einnahmen, deine Ausgaben und deine übrigen Verhältnisse, belegt durch Unterlagen. Bei Selbstständigen sind das meist die Steuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre, dazu die Einnahmen-Überschuss-Rechnung und eine aktuelle Auswertung aus der Buchhaltung.
Nehmen wir als Beispiel Gewinne von 48.000 €, 72.000 € und 60.000 € in den letzten drei Jahren. Viele Banken rechnen mit dem Durchschnitt, das sind 60.000 € im Jahr oder 5.000 € im Monat. Davon gehen zuerst Einkommensteuer und Krankenkasse ab. Vom Rest bezahlst du dein Leben, also Lebenshaltung, Nebenkosten und Altersvorsorge. Wir setzen dafür 2.200 € im Monat an. Was dann noch übrig ist, steht für die Rate zur Verfügung.
Mit 943 € Rate im Monat trägst du bei einer Immobilienfinanzierung rund 189.000 € Darlehen, wenn die Rate im Jahr 6 Prozent des Darlehens ausmacht, zum Beispiel 4 Prozent Zins und 2 Prozent Tilgung.
Kapitaldienstfähigkeit: was für die Rate übrig bleibt
Diese Rechnung heißt bei Banken Kapitaldienstfähigkeit. Gemeint ist, ob dein Einkommen nach allen festen Abzügen für Zins und Tilgung reicht. Jede Bank rechnet dabei etwas anders, mit eigenen Pauschalen und Abschlägen. Das Prinzip ist aber immer dasselbe. Die Summe im Beispiel gilt für einen langen Kredit wie eine Immobilienfinanzierung. Bei einem Kredit fürs Geschäft, etwa für eine Maschine über fünf Jahre, gilt dieselbe Rechnung. Dieselbe Rate trägt dort aber deutlich weniger Summe, weil du viel schneller tilgst.
Wie hoch ein Rahmen auf dem Geschäftskonto sein muss, wenn es nur um kurze Lücken geht:
Kontokorrentkredit: wie viel Rahmen Selbstständige brauchenWarum schwankende Einnahmen so viel ausmachen
Deine festen Ausgaben bleiben gleich, egal wie gut das Jahr war. Deshalb schlägt jede Schwankung deines Gewinns voll auf den Betrag durch, der für die Rate frei ist. Nimmt die Bank statt des Durchschnitts dein schwächstes Jahr, sinkt die Kreditsumme im Beispiel auf weniger als die Hälfte.
Viele Banken rechnen mit dem Durchschnitt der letzten Jahre. Manche nehmen das letzte oder das schwächste Jahr, andere ziehen vom Durchschnitt einen Sicherheitsabschlag ab. Im Beispiel führt ein Abschlag von 20 Prozent auf 48.000 €, also genau auf das schwächste Jahr.
Was von deinem Gewinn nach Steuer und Kasse bleibt, mit deinen eigenen Zahlen:
Brutto-Netto-Rechner für Selbstständige: was vom Gewinn bleibtWie du ein schwaches Jahr erklärst
Ein schwächeres Jahr ist kein Ausschluss, aber die Bank braucht eine Erklärung, die sie nachprüfen kann. War es eine Elternzeit, eine große Anschaffung oder ein Auftrag, der weggebrochen ist und inzwischen ersetzt wurde? Dann zeig das mit Zahlen: mit der aktuellen Auswertung aus der Buchhaltung für das laufende Jahr und mit einem Plan, der zeigt, wie es weitergeht. Ein Plan ersetzt die Steuerbescheide nicht. Er hilft der Bank aber, sie richtig einzuordnen, und eine erwartete Steigerung kann sie nur ansetzen, wenn du sie belegen kannst.
Wie du deine nächsten Jahre so aufschreibst, dass eine Bank sie lesen kann:
Rentabilitätsvorschau erstellen: drei Jahre auf einem Blatt
Bank-Report
Aus deinem Plan wird ein Bank-Report: Gewinn nach Steuern für die nächsten Jahre, Liquidität Monat für Monat und die Rate deines Kredits, als PDF und Excel.
Die Bank rechnet mit einem Einkommen aus deinen Steuerbescheiden. Davon gehen Steuer, Krankenkasse und feste Ausgaben ab, und was übrig bleibt, trägt die Rate. Weil die festen Ausgaben gleich bleiben, macht bei schwankenden Einnahmen jedes Jahr einen großen Unterschied: im Beispiel 189.000 € mit dem Durchschnitt, 82.000 € mit dem schwächsten Jahr. Ein schwaches Jahr erklärst du am besten mit Zahlen.
Wichtig: finkraft ersetzt keine Steuerberatung. Du bekommst eine ehrliche Planungsrechnung für deine Entscheidungen. Verbindliche Auskünfte und deine Steuererklärung gehören weiter in die Hände deiner Steuerkanzlei.
Häufige Fragen
Das hängt davon ab, wie viel von deinem Einkommen nach Steuer, Krankenkasse und festen Ausgaben für die Rate frei ist. Beispiel mit Werten für 2026: Bei 60.000 € Gewinn im Durchschnitt, ledig, und 2.200 € festen Ausgaben im Monat bleiben 943 € für die Rate. Bei einer Immobilienfinanzierung, deren Rate im Jahr 6 Prozent des Darlehens ausmacht, trägt das rund 189.000 €. Bei einem kürzeren Kredit fürs Geschäft trägt dieselbe Rate deutlich weniger. Rechnet die Bank mit dem schwächsten Jahr, kann es deutlich weniger sein.
Üblich sind die Einkommensteuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre, die Einnahmen-Überschuss-Rechnungen dieser Jahre und eine aktuelle Auswertung aus der Buchhaltung für das laufende Jahr. Dazu kommen Kontoauszüge und Nachweise über bestehende Kredite und Verträge. Welche Unterlagen genau verlangt werden, entscheidet die Bank. Ein Plan für die nächsten Jahre hilft, ein schwächeres Jahr einzuordnen.
Meist aus den Gewinnen der letzten zwei bis drei Jahre laut Steuerbescheid. Viele Banken nehmen den Durchschnitt, manche das letzte oder das schwächste Jahr oder den Durchschnitt mit einem Sicherheitsabschlag. Davon ziehen sie Einkommensteuer, Krankenversicherung und feste Ausgaben ab. Was übrig bleibt, ist der Betrag, der für die Rate frei ist. Jede Bank rechnet dabei mit eigenen Pauschalen.
Kapitaldienstfähigkeit heißt, dass dein Einkommen nach allen festen Abzügen reicht, um Zins und Tilgung eines Kredits zu zahlen. Die Bank rechnet dafür dein Einkommen aus den Steuerbescheiden aus, zieht Steuer, Krankenversicherung und feste Ausgaben ab und vergleicht den Rest mit der geplanten Rate. Je größer der Rest, desto höher der Kredit, den du tragen kannst.
Eine gesetzliche Mindestdauer gibt es nicht. Viele Banken wollen aber die Steuerbescheide von mindestens zwei, oft drei Jahren sehen, weil sie das Einkommen daraus berechnen. Wer kürzer selbstständig ist, braucht meist mehr Eigenkapital oder andere Sicherheiten, und die Bank schaut stärker auf die aktuellen Zahlen und den Plan.
